大学生热衷信用卡消费，不少家长老师忧心忡忡。

　　文／图记者王丽实习生陈岚

　　在高校校园里，大学生“负翁”是一个越来越庞大的人群。这个人群以自己的学生身份为抵押，从银行透支不同金额的贷款，因为各种各样的原因过上了“负翁”的生活———一边大方花钱，一边负债累累。 针对此，教育界人士呼吁，“用明天的钱享今天的福”的说法应在大学生中慎提。

　　记者调查

　　“负翁”生活的非典型案例

　　看着三张崭新的百元钞票“嗖嗖”进入入钞口，西安科技大学研二学生小刘长长地吁了一口气：“上个月的账算是这么结了……”在他身后，五个年龄相仿的年轻人每人手里都攥着一张颜色鲜艳的Young信用卡和几张崭新的百元钞票，等待重复他的动作———

　　从2005年国庆节起，每个月8号之前，小刘的这一幕总会在雁塔路一家自助银行出现。他还发现，和他一样来还钱的年轻人越来越多，“第一次来时，就我一个人，现在来每次至少碰到四五个。”

　　小刘成为“负翁”是从2005年9月新学期开学开始的。当时，一家银行在其学校搞“信用卡促销活动”，“本科生透支1000元，研究生透支3000元，博士生透支5000元”的广告着实让他心动，“我哥们特别多，平时大家出去玩、吃饭、喝酒次数也多，家里给的生活费显然不够，信用卡透支正好解决了这个问题。”在这个动机下，小刘毫不犹豫就办了一张，头几个月他的日子过得很舒坦，但很快他就意识到了危机临头，因为“一到月底，电子邮件就准时提醒该还钱了，不按时还的话，利息就会节节攀升，信誉度受影响，毕业后的工作和生活也得受影响”。除“还贷”压力外，花钱方式的突然变化也让小刘开始怀疑自己当初选择“负翁”生活的初衷是否正确。“以前全都是父母给钱花，虽然不多但自己会计算着花，从来都不会有还钱的压力，自从办了信用卡，刷卡变得频繁，花钱越来越不想后果，越花越多。”他给记者算了一笔账，变身“负翁”之前，他每个月800元左右生活费，在学校吃饭花去400多元，哥们聚会小酌、和女友偶尔逛街花去400多元，生活倒也有滋有味。“过上刷卡的生活后，生活质量确实提升了，每周一次喝酒泡吧、每月添置几件衣服……如此一来，每个月生活费少则1000多元，多则2000元，大大超过了父母给的800元限额。”

　　大学生沦为“卡奴”

　　父母给政法大学大三学生小杨每月700元生活费，对一名本科学生来说是足够了，可自从办理了一张Young信用卡后，她就变成了“负翁”。面对银行这一大堆账单，小杨用老方法来处理：等每个月初父母寄来的生活费到账时，从中拿出一部分还款，实在还不了就只能请父母代还。

　　记者在政法大学、陕师大、西北大学等高校内随机采访了一些学生，有近七成的学生每人至少持有一张信用卡。据了解，大学生之所以申办信用卡，除了方便快捷之外，主要是看中了信用卡能透支消费，本科生可透支1000~3000元，研究生可透支3000~5000元，博士生可透支8000元。同时，持卡人一般还能享受许多品牌专卖店、咖啡馆、休闲场所的折扣。办卡的手续也十分方便：无须任何抵押，“零”年费，只需学生证和身份证复印件，即使是低年级新生，也能顺顺利利办到信用卡。于是商业银行之间的信用卡发行大战中，无固定工作、无收入、无稳定还款来源的大学生也成为了信用卡发行人员追逐的对象。在办卡像“买东西”那样简单时，一些自控力不强的大学生不慎沦为“卡奴”。

　　继“负翁”之后，“卡奴”———银行卡的奴隶，又成为大学生超前消费的新名词。

　　据交通银行西安分行太白路分理处一位工作人员透露，像小杨这样的人是银行受欢迎的顾客类型之一，年轻，对新鲜事物充满好奇心，敢花钱，同时因为有学历，未来工作比较有保障，存在还贷潜能。正是在这样“看好大学生未来的良好前景”的主观愿望下，从2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行、交通银行等相继推出学生信用卡。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6％。另据万事达卡国际组织2006年底公布的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。

　　工作没有一份，积蓄也分文没有，却可以大把花钱，购买享受各种消费品。记者从今年3月初高校开学伊始就进行的调查发现，在高校校园里，像小刘这样提前消费的“负翁”大有人在。但享受了“随心花钱”滋味的大学生却并不痛快。像小刘一样，他们很多人表示，信用卡的确带来了不少方便，但是过度透支也让自己无度花钱，间接增加了家庭教育支出。

　　深度剖析

　　消费背后隐忧潜藏

　　记者注意到，在大学生申办信用卡热中，暗藏了银行方面开拓市场的利益动机，校园信用卡兼职推销员在其中扮演了非常重要的推动角色。

　　张同学是西北大学研一学生，也是8号宿舍楼开学以来的第三批信用卡推销员之一。她告诉记者，8号楼住宿的全部为研究生，作为高学历人才的研究生毕业后工作较稳定，收入较高，基本不存在还贷危机，同时他们的未来职业和生活环境又决定其具有很大的消费能力，所以成为银行发展信用卡用户的首选目标。在一位在交行工作的亲戚的鼓动下，张同学开始做校园信用卡推销，从今年3月初到当月中旬，一共在8号楼推销了100多张交通银行信用卡，每张信用卡推销佣金10元，“推销越多，提成越多”。精美笔筒、名牌洗漱套装和30元现金返还等各种礼品的“诱惑”，以及信用卡消费的各种便利，很少有人能抵挡住张同学的说服。

　　与此同时，银行还通过新学期开学在校园里摆摊、张贴小广告、校园网论坛上发帖等形式广泛推销银行卡，各家竞争，在高校校园内卷起了一场信用卡大战。

　　“很多发卡银行非常清楚大学生极易透支，而且他们因为没有工作和稳定收入，一旦透支根本无法独立还款，只能指望父母还贷，但即使这样，银行还是没有考虑到大学生信用卡大行其道可能带给家庭的沉重负担。我认为，银行在给学生办理信用卡的背后，有着非常主观和功利的色彩，单纯把这样的行为看作‘生意’，没有顾及到其对大学生理财、价值观和人生观等道德伦理方面的影响。”西北大学一位不愿透露姓名的三年级法硕学生表示。

　　一脚踩在大学校园深悟学生消费理念，一脚踏入银行信用卡推销大战了解推销策略，张同学透露，各家银行大力开拓大学生市场，从表面看来是为大学生提供便捷、优质、提前享受独立成人理财的服务，实质上则是为银行自己业务开辟了新渠道。“像Young卡，持卡人可以在近百家包括眼镜店、书店、饮食店的商家享受折扣消费，表面上大学生吃了实惠，其实银行是利用这样的优惠，和商家联姻，通过大学生刷卡消费吃进高额的手续费收入，而超过自己消费额的学生在无力还贷的情况下还要向银行支付年服务费和高额透支利息，无形中又是银行的另一笔收入。”

　　谁为大学生非理性消费埋单？

　　一边凭借“大学生”的身份办卡消费，提前享受各种非学生标准服务，一边又因为超前消费，债台增高而感到重负。感受喜悦焦虑两重天滋味的大学生，在进入“负翁”角色的同时，谁又为他们的行为以及这种行为带来的影响埋单呢？

　　西北政法大学一位主管学生工作的老师告诉记者，学校并不提倡大学生使用信用卡。由于大学生没有稳定的收入来源，主要靠父母的经济支持，易透支消费却无力偿还。每月的信用卡消费，最终都可能要由父母来埋单。这位老师还说，目前大学生的理财能力普遍不高，自我管理能力不强，所以在使用信用卡时，一不小心就会陷入信用卡借贷困境。不但自己可能成为“卡奴”，也容易让发卡的银行自身面临很大的信用贷款回收风险。“特别是信用卡透支后不还款，会被银行列入黑名单，以后贷款买车都会被银行拒绝，甚至连就业都会受到影响。”

　　家有女儿读大学的家长高女士说：“现在的大学生本来就有高消费倾向，有了信用卡就更加难以节制，一旦欠债不还，最后掏钱的还是家长。”“我们挣钱平时也不敢轻易透支，大学生还没有挣钱就提前消费了，也太不像话了吧。让他们透支，就是诱导他们奢侈消费。”家长许先生也深有同感地说。

　　据一位法律界人士称，根据有关规定，在校大学生应该属于不予发卡的群体。特别是对大学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，就盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，可能导致校园内的诚信危机，对整个大学生人群的社会印象带来不利影响。

　　陕西师范大学教育科学学院博导霍涌泉教授曾对大学生两极消费和大学生群中的贫富差距有过研究。他认为，在大学校园内提倡先消费、后还款的超前消费，有可能会进一步加剧高消费的不良现象。大学生使用信用卡中，一部分家境较一般或贫困的学生可能会利用信用卡去消费一些原本他消费不起的东西，在过度追求物质享受时导致整个校园的拜金主义思想和学生的价值观人生观极度扭曲，“用明天的钱享今天的福的说法应在大学生中慎提”。他强调，加强大学生的理财观念，将消费道德课程引进大学校园是引导大学生树立正确消费观的必要之举。